Girokonto ohne Schufa - Guthabenkonto - Jedemannkonto
Der Eröffnung eines Girokontos geht nahezu immer die Prüfung der persönlichen Bonität des Kunden durch die Bank voraus. Hierzu wird regelmäßig eine Schufa-Auskunft eingeholt, auf deren Grundlage das Kreditinstitut über den Kontoeröffnungsantrag entscheidet. In der Praxis ist die Schufa-Anfrage das entscheidende Kriterium der Bonitätsprüfung bei der Beantragung von Girokonten und stehtr regelmäßig dem Girokonto ohne Schufa entgegen. In Anbetracht des hohen verwaltungstechnischen und personellen Aufwands individueller Bonitätsprüfungen besteht daher nur dann Aussicht auf ein Girokonto, wenn der Antragsteller eine saubere Schufa hat.
Liegt ein negativer Schufa-Eintrag vor, muss der Kontoantragsteller damit rechnen, dass die Bank ihn zurückweist. Der Zugang zu einem üblichen Girokonto ist ihm damit versperrt, da es bei deutschen Banken in der Regel kein Girokonto ohne Schufa geben wird. Als Alternative steht ihm das so genannte Guthabenkonto offen. Es ermöglicht auch Personen mit negativer Schufa die Teilhabe am bargeldlosen Zahlungsverkehr, der unser Wirtschaftsleben heutzutage beherrscht.
Kein Recht auf Girokonto
Trotz langjähriger Bemühungen seitens der Verbraucherschutzverbände gibt es nach wie vor keinen Anspruch auf ein Girokonto, der rechtlich durchsetzbar wäre. Gesetzesinitiativen und entsprechende Anregungen im öffentlichen Raum sind in der Vergangenheit immer wieder an den Widerständen der Kreditwirtschaft gescheitert. Der Gesetzgeber hat sich mit der Einführung des Pfändungsschutzkontos (P-Konto) zum 01.07.2010 lediglich dazu durchgerungen, Inhabern von bestehenden Girokonten einen gesetzlichen Anspruch auf Umstellung auf ein P-Konto zu verschaffen.
Diese Neuregelung hilft aber denjenigen nicht weiter, die über kein Girokonto bei einer Bank verfügen und denen aufgrund negativer Schufa auch der Weg hierzu versperrt ist. Sie bleiben auch in Zukunft auf die Möglichkeit der Einrichtung eines Guthabenkontos angewiesen.
Merkmale des Guthabenkontos
Anders als ein Girokonto kann ein Guthabenkonto, oftmals als Girokonto ohne Schufa beschrieben, nur im Plus geführt werden. Der Inhaber kann daher die typischen Kontofunktionen nur dann nutzen, wenn sein Konto auch tatsächlich ein Guthaben aufweist. Lastschriften können somit nur entgegengenommen, Überweisungen nur ausgeführt werden, wenn das Konto auch wirklich gedeckt ist. Daher ist in der Regel keine Bonitätsprüfung durch die Schufa möglich, weshalb dieses Girokonto eben auch als Girokonto ohne Schufa ganannt wird.
Das bedeutet zugleich, dass das Guthabenkonto keine kreditierende Funktion besitzt, wie dies beim Girokonto der Fall ist. Es besteht deshalb weder die Möglichkeit einer Überziehung des Kontos noch kann der Bankkunde einen Dispositionskredit in Anspruch nehmen. Das Konto würde unter diesen Umständen ins Minus abgleiten, was grundsätzlich mit der Eigenart dieses Kontos als reines Guthabenkonto unvereinbar wäre.
Eine weitere Einschränkung aus der Natur als Guthabenkonto folgt für deren Inhaber aus dem Umstand, dass sich mit den ausgegebenen Kontokarten nicht in Geschäften bargeldlos zahlen lässt. Der Einsatz der Karten ist vielmehr ausschließlich am Automaten zur Bargeldentnahme möglich.
Das Guthabenkonto bietet somit im Ergebnis zwar die grundsätzliche Teilhabe am modernen Zahlungsverkehr. Die Überweisung von Miete und Strom, der Empfang des Arbeitslohns sind ohne Konto heute kaum noch zu bewerkstelligen. Diesen Grundbedürfnissen trägt das Guthabenkonto Rechnung. Dem stehen spürbare Einschränkungen bei der Kontonutzung gegenüber, soweit es um die Möglichkeit geht, Überziehungskredit und Dispo in Anspruch zu nehmen oder die für das Guthabenkonto erhaltene Geldkarte beim Einkauf einzusetzen. Diese Möglichkeit bleibt dem Inhaber eines Guthabenkontos prinzipiell verschlossen.
Guthabenkonten im Ausland
Beworben werden im Internet auch immer wieder Guthabenkonten bei ausländischen Banken. Es wird gezielt mit einem Girokonto ohne Schufa geworben. Im Ausland wird man in jedem Fall ein Girokonto ohne Schufa erhalten, das liegt aber nicht daran, dass dort keine Bonitätsvoraussetzungen erfüllt werden müssen sondern vielmehr daran, dass es die Schufa nur in Deutschland gibt. In anderen Ländern gibt es andere Auskunfteien.
Daher ist davon allerdings abzuraten. Zwar ist der bargeldlose Zahlungsverkehr innerhalb der EU problemlos möglich, aber bei Schwierigkeiten und im Konfliktfall drohen in Anbetracht einer unbekannten Rechtslage im Ausland Unsicherheiten. Das ist vor dem Hintergrund des hohen Schutzniveaus des deutschen Verbraucherrechts bei heimischen Banken nicht zu befürchten.
Aus diesem Grund sollte grundsätzlich ein deutsches Guthabenkonto vorgezogen werden.
Vermittler von Girokonten ohne Schufa
Unbedingt meiden sollten Personen mit negativer Schufa Angebote, die ein echtes Girokonto ohne Bonitätsprüfung – also auch bei Negativeintrag – versprechen. Nahezu immer verbergen sich hinter diesen Offerten Vermittler, die aus der Not der Menschen Kapital schlagen wollen. Der Kunde muss daher zunächst hohe Vermittlungsprovisionen aufbringen. Für das Girokonto selbst fallen sodann ebenfalls äußerst hohe Kontoführungsgebühren und Überweisungsgebühren an.
Folgen des Guthabenkontos für die Bonität
Die Schufa speichert grundsätzlich sämtliche Daten über die Eröffnung von Konten. Hierzu zählt neben dem Giro- und Pfändungsschutzkonto auch das Guthabenkonto. Da aber dessen Eröffnung üblicherweise ohnehin nur dann erwogen wird, wenn eine negative Schufa vorliegt, kann die Innehabung des Guthabenkontos als solche zu keiner weiteren Beeinträchtigung der persönlichen Bonität führen.
Selbstverpflichtung der Kreditwirtschaft
Nach dem Selbstverpflichtungsabkommen der Spitzenverbände der Kreditwirtschaft besteht für jedermann ein Anspruch auf Einräumung eines Kontos auf Guthabenbasis bei deutschen Kreditinstituten. Allerdings bleibt die Praxis hinter dieser Absichtserklärung zuweilen zurück, denn dieser Anspruch soll nur gelten, wenn der Bank der Abschluss eines Girokontovertrages mit dem Antragsteller unter vergleichbaren Bedingungen zuzumuten wäre. Auf diese Weise entziehen sich manche Banken der übernommenen Selbstverpflichtung.
Eine Unzumutbarkeit wird in folgenden Fällen angenommen:
- drohende Kontopfändungsmaßnahmen
- Falschangaben bei Kontoeröffnungsantrag
- mangelnde Kontoumsätze
- Aufbringung der Kontoführungsentgelte nicht sichergestellt
- Belästigung von Mitabeitern des Kreditinstituts durch Kunden
Anspruch auf Guthabenkonto
Der in der Selbstverpflichtungserklärung der deutschen Kreditwirtschaft niedergelegte Wille zur generellen Gewährung von Guthabenkonten steht in auffälligem Gegensatz zur Praxis der Kreditinstitute, die unter Bezugnahme auf den vorstehenden Ausnahmekatalog immer wieder eine Unzumutbarkeit geltend machen. Die eigentliche Ursache hierfür liegt in dem Umstand begründet, dass die Führung von Konten auf Guthabenbasis für Kreditinstitute wirtschaftlich nicht lukrativ ist.
Einzig die Sparkassen haben mit der Selbstverpflichtung Ernst gemacht: In den einschlägigen Sparkassengesetzen einiger Länder ist eine Rechtspflicht der Sparkassen festgeschrieben, die einen Anspruch auf Eröffnung und Führung eines Guthabenkontos vermittelt.
Vor diesem Hintergrund stehen bei den Sparkassen die Chancen für Antragsteller auch am besten, ein Guthabenkonto zu erhalten. Bei den übrigen Kreditinstituten besteht grundsätzlich zwar die Möglichkeit, bei einer Zuwiderhandlung gegen die Selbstverpflichtungserklärung die Kundenbeschwerdestelle des Zentralverbands der Kreditwirtschaft anzurufen. Allerdings sind die Aussichten für Verbraucher ungewiss, bei einer solchen Beschwerde letztlich zu obsiegen.
Auf der sichereren Seite ist der Verbraucher demnach, wenn er sich für die Beantragung eines Guthabenkontos an eine Sparkasse wendet.
Kosten des Guthabenkontos
Die Preise für Guthabenkonten differieren. Am günstigsten sind die Tarife der Sparkassen, die im Schnitt eine Grundgebühr von 5,00 Euro erheben. Darüber hinaus fallen folgende weitere Gebühren (Orientierungswerte) an
- pro Barabhebung am Schalter oder Geldautomaten – 0,30 Euro
- pro Lastschrift – 0,30 Euro
- pro verbuchtem Zahlungseingang – 0,30 Euro
Demgegenüber liegen die Tarifmodelle der übrigen Kreditinstitute teilweise deutlich über den Angeboten der Sparkassen. Hintergrund ist die bereits an anderer Stelle erwähnte mangelnde Wirtschaftlichkeit der Guthabenkonten für Banken. Angesichts der Vielfalt der Offerten lohnt sich aber auch hier ein gründlicher Marktvergleich.
Fazit zum Girokonto ohne Schufa
Das Girokonto ohne Schufa wird es in der Form, in der ein normales Giokonto bekannt ist, nicht geben. Die einzige Alternative ist das Guthabenkonto mit den oben beschriebenen Einschränkungen im Zahlungsverkehr und des fehlenden Dispokredites. Von Angeboten zu einem Girokonto ohne Schufa aus dem Ausland oder über Vermittler bleibt stets abzuraten, da diese Angebote enorme Kosten mitsich bringen und zudem die Rechtslage aus dem Ausland in der Regel unbekannt ist. Ein Guthabenkonto bietet ausreichend Spielraum um am täglichen Zahlungsverkehr teilzunehmen, daher sollten Angebote eines "echten" Girokontos ohne Schufa außer Acht gelassen werden, da eine seriöse Bank diese nicht vergibt.