Kredit Voraussetzungen

für eine positive Kreditentscheidung

Banken überprüfen ihre Kunden sehr genau, insbesondere bevor sie einen Kredit vergeben. Voraussetzungen, um in Deutschland einen Ratenkredit beantragen zu können, gibt es deshalb einige. Zunächst werden die persönlichen Daten des Antragstellers überprüft, um überhaupt die Rechtmäßigkeit eines Kreditvertrages zu prüfen. Darüberhinaus ist der finanzielle Status des Antragstellers beim Antrag auf einen Kredit von höchster Bedeutung.

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Alter des Kreditnehmers

Damit über den Antrag positiv entschieden werden kann, muss der Antragsteller mindestens 18 Jahre alt sein, um allein einen rechtswirksamen Vertrag eingehen zu können. Liegt diese wichtigste aller Kredit Voraussetzungen nicht vor, wird die Unterschrift eines Vormundes bzw. der Eltern notwendig. Erst ab Vollendung des 18. Lebensjahres ist eine Person geschäftsfähig (§ 104, 106 BGB).

Darüber hinaus spielt das Alter nach oben ebenfalls eine Rolle. Man kann in der Regel davon ausgehen, dass ab Vollendung des 65. Lebensjahres eine Grenze gezogen wird. Zwar ist man in diesem Alter noch voll geschäftsfähig, jedoch hört bei diesem Alter zumeist die Absicherung über eine Restschuldversicherung auf. Es dürfte also schwierig sein, im fortgeschrittenem Alter einen Kredit zu beantragen, da die Rückzahlung in der Regel nicht genau abgesichert werden kann.

Bonität bzw. Kreditwürdigkeit

Dreh und Angelpunkt bei einer Kreditvergabe ist die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Schließlich entscheidet sich an dieser Stelle, ob der Antragsteller in der Lage ist, den Kredit zurückzahlen oder die Bank damit rechnen muss, das Geld abzuschreiben. Neben einer Anfrage bei der SCHUFA oder anderen Auskunfteien bringt auch der Einblick in die momentane Gehaltssituation Klarheit darüber, wie solvent der zukünftige Kreditnehmer ist und ob der die Kredit Voraussetzungen erfüllt. Damit noch nicht genug – auch der Verschuldungsgrad gewinnt bei den Voraussetzungen für einen Kredit an Bedeutung. Einen ausführlichen Artikel zur Ermittlung der Bonität als eine der wichtigsten Kredit Voraussetzungen finden Sie hier: Bonität

Wohnsitz

Zu den wichtigen Voraussetzungen für einen Kredit gilt aber ebenfalls der Nachweis eines festen Wohnsitzes, im Idealfall in der Bundesrepublik Deutschland, wenn der Kredit hierzulande beantragt wird.

Sicherheiten

Zusätzlich wird die Bank Sicherheiten als Kredit Voraussetzungen verlangen, um das Zahlungsausfallrisiko zu minimieren. In erster Linie wird die Bank versuchen, dem Kreditantragsteller eine Restschuldversicherung zu verkaufen. Dies ist jedoch nur sinnvoll bei hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten. Für beispielsweise Kleinkredite treibt eine Restkreditversicherung hingegen nur die Kreditkosten unnötig in die Höhe. Aber auch andere Möglichkeiten der Absicherung sind möglich. Beispiel ist die Immobilienfinanzierung oder Autofinanzierung.

In der Regel wird bei einer Immobilienfinanzierung auch gleichzeitig die Bank im Grundbuch als Gläubiger eingetragen. Damit verschafft sie sich das Recht, bei Zahlungsausfall die Immobilie zu verwerten und den Erlös zur Tilgung zu nutzen.

Gleiches gilt bfür Autokredite. Im Normalfall geht der Fahrzeugbrief direkt an die Bank über und wird erst bei Tilgung des vollständigen Darlehens an den Kreditnehmer und Fahrzeughalter ausgehändigt.

Sollte es sich nur um geringe Kreditsummen handeln, bedarf es keiner großen Sicherheiten. Kann der Kreditnehmer nachweisen, dass er den Kredit aus seinem Einkommen mühelos bestreiten kann, so kann sich auch die Bank darauf einlassen, wie beispielsweise bei einem Dispositionskredit. In solchen Fällen reichen als Kredit Voraussetzung die letzten drei Gehaltsnachweise.

Einkommen des Kreditnehmers

Wie bereits unter dem Punkt „Bonität“ beschrieben, spielt die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers eine tragende Rolle und bildet zudem eine der wichtigstes Kredit Voraussetzung. Die Bonität ermittelt sich dabei aus dem Einkommen des Kreditnehmers sowie dessen monatlichen bzw. laufenden Verpflichtungen.

Einkommen von Arbeitnehmern

Das Einkommen von abhängig Beschäftigten (Arbeitnehmern) lässt sich am einfachsten nachweisen. Diese erhalten regelmäßig Nachweise darüber. Zudem ist das Einkommen in der Regel keinen Schwankungen ausgesetzt. Im besten Fall ist man aus der Probezeit raus (mindestens sechs bis zwölf Monate beim aktuellen Arbeitgeber) und hat ein unbefristetes Arbeitsverhältnis. Damit hat die Bank feste Werte, mit denen sie langfristig planen und kalkulieren kann. Arbeitnehmer haben es, aufgrund der besseren Nachweise, meist leichter, die Voraussetzungen für einen Kredit zu erfüllen, da sich die Daten schnell zusammentragen lassen.

Einkommen von Selbständigen und Freiberuflern

Selbständige und Freiberufler haben in der Regel kein gleich bleibendes Einkommen, was die Kreditvergabe meist schwieriger, aber nicht unmöglich macht. Die Anforderungen und Voraussetzungen sind aber abweichend von denen, die ein Angestellter erfüllen muss.

Da Selbständige keine monatlichen Nachweise bietet können, müssen sich Banken auf die vergangenen Monate bzw. Jahre sowie Prognosen für die Zukunft verlassen können. Hierzu muss der Selbständige als Einkommensnachweis die letzten Steuerbescheide sowie Jahresabschlüsse vorlegen, aus denen die Kredit gebende Bank die Einkommensverhältnisse ermitteln kann. Gleichzeitig wird die Bank Prognosen für die Zukunft verlangen. Entweder kann sie auf die vergangenen Unterlagen zurückgreifen und so einen ungefähren Umsatz für die Zukunft zu ermitteln (möglich z. B. bei saisonabhängigen Unternehmen) oder gar die Auftragsbücher des Unternehmers in Augenschein nehmen.

Haushaltsplan

Unabhängig ob Arbeitnehmer oder Unternehmer – die Bank braucht Nachweise über das Einkommen, um einen Haushaltsplan zu erstellen. Hierbei werden im Rahmen des Haushaltsplans das Einkommen auf der einen Seite, und die Ausgaben auf der anderen Seite miteinander vergleichen. Voraussetzung für einen positiven Entscheid über den Kredit ist, dass „unterm Strich“ genügend Einkommen zur Verfügung steht, um die zusätzliche Belastung aus Zins und Tilgung tragen zu können.

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