Forsa hat nachgefragt

Einer repräsentativen Umfrage von Forsa zufolge entrichten immerhin 15 Prozent der deutschen Sparer unnötige Steuern auf ihre Zinseinnahmen aus Tagesgeld, Sparbuch und Co.. Grund dafür: sie stellen keinen entsprechenden Freistellungsauftrag. Ein solcher Auftrag hat die Folge, dass ein Freibetrag von 801 € auf die Zinsen gewährt wird.

Besonders junge Sparer sind betroffen

Insbesondere junge Menschen zwischen 18 und 29 Jahren verzichten auf diesen Freistellungsauftrag. Grund dafür dürften mangelnde Informationen und die Angst vor unliebsamen Konsequenzen sein: in den letzten Jahren wurden anhand der Aufträge etliche BAfög-Empfänger identifiziert, die ihr Vermögen im BAföG-Antrag nicht angegeben hatten.

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0,05 Prozent zusätzlich zur Abgeltungssteuer

Binding forderte gegenüber der “Neuen Osnabrücker Zeitung”, die auch über die Mindereinnahmen aus der Abgeltungssteuer berichtet hatte, dass eine Steuer von 0,05 Prozent nötig sei, die auf alle Wertpapiergeschäfte erhoben werde. Besteuert werden sollen nicht nur börsliche Geschäfte, auch den außerbörslichen Handel will der SPD-Politiker besteuern lassen.

Als Begründung für seinen Vorstoß hob Binding hervor, dass andernfalls Staat und Steuerzahler doppelt unter der Finanzkrise leiden würden. Erst durch Milliardenhilfen und nun durch die Mindereinnahmen. Eine Finanztransaktionssteuer war als Reaktion auf die Krise immer wieder gefordert worden, hat sich bis jetzt aber nicht durchsetzen können.

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Steuerausfälle übertreffen Erwartungen

Zwar hatte das Bundesfinanzministerium mit Steuerausfällen bei Einführung der Abgeltungssteuer gerechnet. Dass die Ausfälle allerdings so dramatisch ausfallen, dürfte beim Fiskus für lange Gesichter sorgen. Im Vergleich zu 2009, als noch 12,4 Milliarden Euro über Wertpapiergeschäfte, Dividenden usw. ins Steuersäckel flossen, waren es im vergangenen Jahr nur noch 8,7 Milliarden Euro.

Seitens des Finanzministeriums werden unter anderem die Finanzkrise und das gesunkene Zinsniveau für die Steuerausfälle verantwortlich gemacht. Aber auch im laufenden Jahr sieht die Situation kaum besser aus. Die Einnahmen sollen sich dieses Jahr noch einmal auf 8,1 Milliarden verringern und erst im kommenden Jahr wieder steigen.

Angesichts der Steuerausfälle werden die Rufe vieler Kritiker wieder lauter. Grünen-Finanzexperte Gerhard Schick bezeichnete die Abgeltungssteuer etwa als Irrweg und eine Abkehr von der pauschalen Besteuerung mit 25 Prozent.

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Denn bei Summen von weniger als 50 000 Euro ist das Tagesgeld inzwischen bei fast exakt zwei Prozent Zinsen im Durchschnitt angelangt. Nach Abzug aller Kosten wie der Abgeltungssteuer bleibt den Bankkunden nicht mehr viel übrig, worüber zu freuen sich lohnt.

Nimmt man parallel dazu die nur minimal sinkenden Zinsen bei den Dispo-Krediten der Banken, ist die Verärgerung manches Anlegers durchaus verständlich. Solange die Institute und Banken ihrer Kundschaft zwar Zinsen beim Tagesgeld vorenthalten, die Leitzins-Senkung beim Kreditzins jedoch weiterhin nur geringfügig an die Nutzer weitergeben, lässt sich das mangelnde Vertrauen in die Geldinstitute durchaus nachvollziehen.

Statt möglichst hoher Zinsen geht es vielen Verbraucher bei der Suche nach der richtigen Bank für ihr Kapital mehr denn je um ein vertrauensvolle Behandlung und darum, sich als Kunde rundum wohl und sicher fühlen zu können. Das Verhalten so mancher Bank jedoch lässt dieser Vertrauensbasis nicht unbedingt allzu viel Spielraum. Noch immer ist Kundenfreundlichkeit nicht überall die oberste Maxime, um den Kunden ihr Misstrauen zu nehmen.

Denn obwohl es einerseits noch ein paar wenige lukrative Tagesgeld-Angebote gibt, hat die Annäherung am europäischen Leitzins doch deutlich an Fahrt gewonnen.

Aus den Traum von weit über vier Prozent Zinsen auf die Einlagen auf dem Tagesgeldkonto sollten sich die Anleger also ganz allmählich verabschieden und in der Realität ankommen. Denn nach Meinung und Erfahrungen von Geldanlage-Profis werden die Offerten der Banken schon bald die Grenze von zwei Prozent Zinsen durchbrochen haben.

Wer bis dahin nicht die Garantiezinsen für bis zu sechs Monaten bei voller Einlagensicherung für sich genutzt hat, kann im Grunde nur noch hoffen, dass sich wenigstens das Festgeld weniger rasant nach unten entwickelt. Doch auch dort sehen die Prognosen alles andere als erfreulich aus.

In den vergangenen Jahren entwickelten sich die Zinssätze in der Regel nach einer Korrektur beim Leitzins durch die EZB meist rasch unter die zinslichen Vorgaben. Daher sollten die Bankkunden die jetzige Situation eher als Chance begreifen, statt weiter abzuwarten, bis die Tagesgeldkonten am Ende noch deutlich weiter nachgeben.

Im Mittelwert liegen die Tagesgeldzinsen nur knapp0,6 Prozent über den Vorgaben der Europäischen Zentralbank. Nach Abzug von Inflation und der neuen Abgeltungssteuer bleibt nach Expertenberechnungen eine magere Rendite von nur einem halben Prozent übrig. Worauf also noch warten?

Im Grunde durften sich fast nur Großverdiener die Hände reiben, weil die pauschale Besteuerung vielfach deutlich unter dem bisherigen Höchststeuersatz lag. Auch bei der Kapitallebensversicherung hat die Abgeltungssteuer für neue Voraussetzungen gesorgt.

Diese könnten nun laut aktueller Meldungen in den Finanzgazetten dafür sorgen, dass das Bundesfinanzministerium in diesem Falle der Altersvorsorge neue rechtliche Steuerregelungen in Angriff nimmt. Im gleichen Atemzug will man durch mögliche Korrekturen auch eine Umgehung der Abgeltungssteuer verhindern.

Denn gerade die Kapitallebensversicherungen waren die vorliegende Befreiung von der Abgeltungssteuer kurzerhand zu einer interessanten Geldanlage geworden für viele Anleger, die bereits an anderer Stelle die Altersvorsorge sicherstellten. Diesem legalen Steuersparvorgang will die Regierung also angeblich ein Ende setzen. Geplant sind Schritte, durch die nur noch einige der Lebensversicherungen von der neuen Steuer befreit sein sollen.

Hintergrundinformationen über die genauen Pläne gibt es bislang nicht. Versicherungsexperten jedoch erwarten, dass vor allem Policen mit niedrigem Schutz im Todesfall aus der Klasse der befreiten Kapitallebensversicherungen fliegen sollen. Gleiches wird wohl für die so genannten vermögenverwaltenden Angebote auf dem Markt in Kraft treten. Im Fall der Fälle könnte der Fiskus die Kosten durch die Neubesteuerung sogar rückwirkend eintreiben.

Aktien haben umfassend an Wert verloren, Immobilienfonds machen die Pforten dicht, um nicht auf dem finanziell Trockenen zu sitzen und Aktienfonds verloren in den letzten 12 Monaten vor allem in Europa fast die Hälfte ihres einstigen Wertes.

Im Mix der verschiedenen Produkte sehen Experten daher die passende Vorgehensweise, um den neuen Bedingungen auf dem Finanzmarkt gewissenhaft zu begegnen. Allzu große Risikobereitschaft ist nicht mehr gefragt, Diversifikation ist gefragter denn je!

Dabei spielt in den meisten Empfehlungen das Tagesgeld weiterhin – allen sinkenden Zinsaussichten zum Trotz – eine entscheidende Rolle. Zum einen deshalb, weil die Einlagensicherung das Kapital der Anleger staatlich krisensicher werden lässt.

Andererseits, weil die Rendite für die Anleger bei Nutzung eines Tagesgeldkontos noch immer deutlich besser ist als beim „gemeinen“ Sparbuch. Und an anderer Stelle stehen die Zeichen für eine bestimmte Anlegergruppe ebenfalls gut:

Wer zur Gruppe der Besserverdiener gehört, profitiert auch beim Tagesgeld seit Jahresanfang von den neuen Vorgaben seit Einführung der Abgeltungssteuer. So müssen auch hier statt bisher bis zu 45 % Einkommenssteuer nur noch einheitliche 25% entrichtet werden.

Dass Tagesgeld von Verbrauchern mit höherem Einkommen inzwischen ebenfalls gerne und oft genutzt wird, um das Geld zwischen großen Investitionen sinnvoll zu parken, wird in den Medien immer wieder vergessen. Dabei ist dies gerade deshalb der Fall, weil vormals sichere Modelle wie der Goldkauf heute nicht mehr ohne finanzielle Risiken ablaufen.

1822direkt Festgeld

Hier werden von nun an 2,80% Festgeld Zinsen gezahlt, mit Ausnahme der Laufzeiten 48 und 60 Monate, hier winken immerhin noch 3,00%. Die Mindesteinlage von 5.000 EUR hat weiterhin Bestand.

1822direkt CashSkyline – Tagesgeldkonto

3,50% als Aktionszins können Neuanleger hier bis zum 28.02.2009 mitnehmen. Ab dem 01.03.2009 gibt es nur noch 3,00%.

1822direkt GiroAll – Girokonto und Tagesgeld

4,00% Tagesgeld Zinsen werden auf dem zum Girokonto gehörendem Tagesgeldkonto gezahlt. Gültig ist dieser Zins ebenfalls bis zum 28.02.2009 und für einen Maximalbetrag von 30.000 EUR. Darüber hinaus wird ein Zins von aktuell 3,00% p.a. gezahlt.

Die übrigen Konditionen für die Produkte stimmen weiterhin. So kann man sich darauf verlassen, dass das Geld bei der 1822direkt sicher angelegt ist. Aber die Rendite hinkt einfach hinterher. Zieht man vom Zinserstrag noch die Abgeltungssteuer ab und berücksichtigt man zudem die Inflation, bleibt unter dem Strich nicht mehr ganz so viel übrig.

Höchstwahrscheinlich werden auch noch weitere Anbieter die Konditionen für Ihre Tagesgeldkonten und Festgeldanlagen nach unten korrigieren. Die EZB-Leitzins Senkung betrifft schließlich alle Banken. Es bleibt abzuwarten, wie sich die Zinsen zukünftig entwickeln und wie attraktiv diese Formen der Geldanlage schlussendlich bleiben.

Doch daraus ist nur in den seltensten Fällen auch wirklich etwas geworden. Denn für viele Verbraucher hieß es in den härtesten Zeiten der Krise lieber „abwarten und Tee trinken“ statt im großen Stil noch im alten Jahr zu investieren und auf diese Weise bei der Abgeltungssteuer zu sparen. Lieber nutzen viele Bürger die sicheren Tagesgeldkonten, um so etwas dazuzuverdienen.

Die Krise hat vor allem die privaten Anleger vorsichtig werden lassen bei allen Investitionsentscheidungen. Nicht zu wissen, wie lange die Krisenstimmung auf dem Markt anhalten wird und immer neue schlechte Botschaften sorgen dafür, dass Sicherheit das Gebot der Stunde ist.

Es ist also nichts geworden mit dem erhofften und prognostizierten Endspurt bei den Bürgern. Selbst die Abschaffung der so genannten Eigenheimzulage konnte die Anleger nicht zu umfassender Neuorientierung hin zu anderen lukrativen Produkten des Finanzmarktes bewegen.

Für die Branche ein herber Rückschlag, denn in vielen Bereichen hatte man sich von der Abgeltungssteuereinführung einen regelrechten Boom versprochen. Ein Grund dafür ist, dass Einzahlungen in Fonds etwa nur dann von der neuen Steuer unberücksichtigt bleiben, wenn sie vor dem letzten Geschäftstag des Jahres eingezahlt werden. Die Eröffnung eines neuen Depots allein reicht nicht aus, um Steuern zu sparen.

Auch wenn es einige spannende Angebote mit guter Rendite geben mag, meist sind die Rahmenbedingungen bei diesen Angeboten so gestrickt, dass sie nur für Depotbesitzer und Neukunden sinnvoll sind.

Die große Mehrheit der Banken senkt derzeit die Zinssätze. Hierbei machen die 1822direkt und viele andere Banken leider keine rühmlichen Ausnahmen für interessierte Tagesgeld- und Festgeldfans unter den Verbrauchern. Inzwischen sind im Mittel fast überall nur noch Zinssätze um 3 Prozent oder nur geringfügig mehr die Regel unter Berücksichtigung aller Kosten und der steuerlichen Rahmenbedingungen.

Die Laufzeiten spielen dabei inzwischen nach der Leitzinssenkung nur noch bedingt eine wichtige Rolle. Besonders gut beobachten sollten Anleger bei der Abwägung von Sinn und Unsinn bestimmter Tagesgeldkonten vor allem die Mindest- bzw. Maximaleinlagen. Ebenso sollte auf die Einlagensicherung durch den Bund geachtet werden.

Sonst locken am Ende vielleicht zwar hohe Renditen. Doch wirft es die Bank in der Krisenzeit aus der Spur, ist im schlimmsten Falle nichts mehr übrig vom Ersparten. Gerade jetzt, da viele verstärkt Wert auf den Faktor Sicherheit legen, muss die Einlagensicherung im Hinterkopf behalten werden.