Pünktlich zum Jahreswechsel sind auch dieses Jahr wieder einige Veränderungen in Kraft getreten. Eine der grundlegendsten Neuerungen werden viele Verbraucher erst in den kommenden Jahren spüren – die Rente mit 67. Wer in den kommenden Jahren kurz vor dem Ruhestand steht, muss länger arbeiten als Vorgängergenerationen. Allerdings zeichnet sich zum Jahresbeginn ab, dass sich in der Regierung scheinbar unterschiedliche Lager in Position bringen wollen. Wie CSU-Chef Horst Seehofer, der die neuen Regelungen kritisiert.

Experten streiten über Renteneintritt

Schützenhilfe erhält der CSU-Chef dabei von Gustav Horn. Der Direktor des Instituts für Makroökonomie und Konjunkturforschung hält laut Medienberichten das Manöver zwar für populistisch, begrüßt aber die grundsätzliche Kritik. Denn Horst Seehofer hat in seiner Kritik auf den Fakt hingewiesen, dass die Rente mit 67 zu einer de facto Rentenkürzung führen kann, wenn die Arbeitsmöglichkeiten für Arbeitnehmer ab 50 nicht verbessert werden. Für Gustav Horn eine Tatsache, die längst bekannt ist.

Allerdings gibt es auch Gegenstimmen, wie den Chef des Instituts der deutschen Wirtschaft. Michael Hüther vertritt die Haltung, dass sich in den letzten Jahren die Arbeitsmöglichkeiten deutlich verbessert haben und man bei der Rente mit 67 keinen Schlussstrich ziehen sollte, sondern über längere Lebensarbeitszeiten – bis 70 – nachdenken muss.

Arbeiten bis ins hohe Alter

Für Michael Hüther ist diese Forderung nicht nur legitim, sondern zwingend notwendig. Allerdings dürfte es auf offenen Widerstand stoßen. Deutschland gehört im europäischen Durchschnitt mit der geplanten Rente mit 67 zu den Spitzenreitern. Betrachtet man zudem das effektive Eintrittsalter (im Jahr 2008) von 61,7 Jahren, kommt es bereits heute zu deutlichen Abschlägen für viele Rentner.

Eine Tatsache, welche die Problematik der Altersarmut weiter in den Vordergrund rückt. Denn Experten, welche sich gegen eine weitere Erhöhung der Lebensarbeitszeit stellen, verweisen bereits heute darauf, dass dieses Problem in den kommenden Jahren zunehmen wird – schon aufgrund der deutlich veränderten Lohn- und Einkommensstruktur in Deutschland, wo Billiglöhne auch in den alten Bundesländern zunehmen.

Die Schuldenkrise der EU hält nicht nur die Märkte in Atem, auch bei vielen Verbrauchern hinterlässt die Krise Spuren. Wie aus einer aktuellen Postbank-Umfrage, durchgeführt vom Institut für Demoskopie Allensbach hervorgeht, zeigen sich 50 Prozent der Berufstätigen verunsichert, was die finanzielle Sicherheit im Alter betrifft. So paradox es angesichts dieser Zahl klingen mag – die Sparbeiträge gehen trotzdem zurück.

20 Prozent der vom Institut für Demoskopie Allensbach befragen 50-jährigen Berufstätigen zeigten sich zudem nicht nur verunsichert, sondern hat ernste Bedenken, dass sich der Lebensstandard im Alter überhaupt noch finanzieren lässt. Seit Beginn der Studie sind die aktuellen Ergebnisse mit Abstand am schlechtesten.

Sicher und flexibel für das Alter vorsorgen

Dass nur ein Drittel der befragten 1771 Berufstätigen die eigene Altersvorsorge für ausreichend hält, überrascht Experten wenig. In der Vergangenheit wurde mehrfach auf die anhaltenden Probleme im Bereich der Altersvorsorge hingewiesen. Allerdings war die Stimmung der Verbraucher selten so schlecht wie 2011. Was sehen Experten aber als richtigen Weg an?

Einer der wichtigsten Schritte hin zur optimalen Altersvorsorge ist ein umfassender „Kassensturz“, der nicht nur die gesetzliche Rente oder bereits abgeschlossene Verträge zu Riester- oder Rürup-Rente berücksichtigt. Vielmehr sollten hier alle Aspekte berücksichtigt werden, welche Spareinlagen, Investments usw. betreffen.

Breit gefächert sparen

Viele Berufstätige vergessen beim Finanzcheck Altersvorsorge schnell das Tages- und Festgeldkonto oder den Investmentfonds. Ein weiterer Tipp der Experten: Die optimale Finanzplanung für das Alter muss nicht nur die Einnahmen widerspiegeln, dazugehört auch die Ausgabenseite. Erst beide Aspekte ergeben gemeinsam ein Bild zur finanziellen Sicherheit und möglichen Einkommenslücken.

Allerdings – und hier sollte jeder Verbraucher ins Grübeln kommen – ist das Beschränken der privaten Altersvorsorge auf Riester- oder Rürup-Rente nur bedingt zielführend. Grundsätzlich muss sich die Vorsorge an die individuelle Lebenssituation anpassen. Langfristige Verträge können in diesem Zusammenhang schnell unflexibel werden. Daher ist der Rat vieler Experten, sich auf mehrere Standbeine zu konzentrieren, wenn es um die Rente geht.

Um den Banken diesbezüglich mehr Druck zu machen, spricht sich der vzbv nun dafür aus, dass der Finanzmarkt durch die Bürger selbst besser kontrolliert wird. Dieses Ziel wollen die Verbraucherzentralen mit einer neuen Initiative in die Tat umsetzen, wie Gerd Billen, der Verbands-Vorstand am heutigen Tage deutlich macht.

Finanzmarktwächter soll Probleme offenlegen

Weil Kunden schlecht beraten werden und ihnen viele wesentliche Informationen zu Produkten vorenthalten werden, soll das Modell “Finanzmarktwächter” nun Abhilfe schaffen. Im Zentrum der Initiative stehen drei Bereiche: ineffiziente Produkte, Störungen des Wettbewerbs sowie unfaire Vertriebsmethoden. Fallen Kunden im Rahmen der Beratung derartige Probleme aus, sollen sie zukünftig über einen Zeitraum von zwei Monate einen Musterbrief an die Bank einerseits und die regionale Verbraucherzentrale andererseits senden.

Klagen gegen Banken angekündigt

Die Verbraucherschützer möchten durch diesen Ansatz in Erfahrung bringen, ob die Banken ihrer gesetzlich geregelten Informationspflicht nachkommen. Schrittweise sollen auch die umstrittenen Beratungsprotokolle sowie Dispozinsen und Gründe für die Kündigung laufender Verträge zur Altersvorsorge in den Mittelpunkt der Initiative gerückt werden. Zusätzlich sollen Umfragen und verdeckte Tests Klarheit bringen. Bei schlechten Ergebnissen droht der vzbv den Banken mit Klagen.

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Doch die Wahrscheinlichkeit, mit einer privaten Rentenversicherung gute Rendite zu erreichen, sozusagen Schnee von gestern. Das bringt der so genannte MAP-Report in dieser Woche ans Tageslicht. Die Mehrheit der Renten-Produkte ist schlichtweg nicht mehr zeitgemäß nach den rapiden Veränderungen auf dem Finanz- und Kapitalmarkt in den vergangenen beiden Jahren.

Und das ausgerechnet in der Zeit, in der die Rente ohnehin schon an allen Enden nicht mehr ausreicht, um den Lebensunterhalt zu sichern. Besonders hart trifft es die Arbeitnehmer mit Vorsorgebewusstsein, die sich bei der privaten Rentenversicherung für ein Modell aus dem Bereich der fondsgebundenen Lebensversicherung entschieden haben.

Vor allem eines kriegen die Anleger bei dieser Variante der Altersvorsorge derzeit mitgeteilt: Verluste. Doch sie sind nicht die einzigen. Bei Riester Rente und Rürup Rente sieht die Lage kaum besser aus. Mit dem Thema Rendite haben viele der Sparer inzwischen fast abgeschlossen. Um überhaupt etwas mit der Zusatzrente zu verdienen, muss der Kunde ein Höchstalter erreichen.

Durchleuchtet wurden rund 80 Anbieter im Rahmen des MAP-Reports. Die Lösung des Dilemmas ist leicht, aber auch kostspielig. Die Verbraucher müssten inzwischen deutlich mehr einzahlen, um mit der Kombination aus staatlicher Rente und privater Rentenversicherung den Lebensabend bestreiten zu können. Es fehlt an modernen Produkten, die den neuen Bedingungen des Marktes gerecht werden.

Die Zahlen der Vertragsabschlüsse steigt erfreulicher Weise stetig an. Doch mit den Produkten für die Altersvorsorge können die Verbraucher noch immer nicht durchweg zufrieden sein, obwohl dieses Thema beim Geschäft mit dem Privatkunden auch weiterhin an Bedeutung gewinnen wird.

Laut einer Studie der Regensburger Universität (Ibi Researchinstitut), die als Ranking für Internetseiten aufgebaut ist, kommt es ans Tageslicht: Gerade im Web steht es mit den Angeboten zur Altersvorsorge keineswegs durchweg zum Besten.

Wer sich als Verbraucher auf diesem Wege über Riester und Co informieren möchte, erleben die potentiellen Kunden auf den Webseiten der Banken und Finanzdienstleister insbesondere die Beratung betreffend vielfach alles andere als optimale Umsetzung. In vielen Fällen scheint es eher um den Verkauf des Produktes zu gehen, als den Nutzer auch wirklich wie im normalen Filialgeschäft zu beraten und aufzuklären.

Überzeugen können laut Rating jedoch besonders die Sparkassen, von denen sich denn auch drei die ersten Plätze der Erhebung sichern konnten. Auffallend ist bei der virtuellen Altersvorsorge vor allem eines: Im Medium Internet steckt dieses Produkt bisher noch gewissermaßen in den Kinderschuhen, zu wünschen lässt häufig schon die Bedienerfreundlichkeit übrig.

Ganz eindeutig und uneingeschränkt empfehlenswert ist, laut den Experten von Finanztest, der Direkt-Sparplan zur Altersvorsorge der Volkswagen Bank. Neben einer staatlich geförderten Altersvorsorge ist der Banksparplan der Direktbank eine zusätzliche Alternative, die sich vor allem für ältere Menschen und Selbstständige rentiert.

Konkret beinhaltet dieser Sparplan einen flexiblen Zeitrahmen zum Ansparen zu nutzen. Zwischen zwei und zehn Jahren hat der Anleger Zeit auf ein ganz individuelles und selbst gewähltes Sparziel hinzuarbeiten. Die Volkswagenbank offeriert stetig steigende Zinsen und zwar in jedem Jahr Laufzeit erhöht sich der Zinssatz schrittweise, beginnend bei 3,85 Prozent Zinsen im ersten Jahr, bis derzeit 4,10 Prozent schlussendlich im zehnten und somit letztmöglichen Anlagejahr. Die monatliche Mindesteinlage beträgt gerade einmal 25 Euro minimal und kann jederzeit angepasst werden, je nach Wunsch des Sparers. Der Clou – der Sparplan sieht sogar Sonderzahlungen zwischendurch vor, um die eigentliche Sparsumme zusätzlich anzuheben und so natürlich auch den Zinsertrag zu steigern.

Neben den Experten der Fachzeitung Finanztest hat auch der TÜV Rheinland bestätigt, dass dieses Bankenprodukt zur Vorsorge das derzeitige Nonplusultra darstellt und an Fairness, Kundenfreundlichkeit und Flexibilität derzeit kaum etwas anderes, vergleichbares Produkt auf dem Markt befindet.

Sorgfältige Auswahl durch akribische Angebotsvergleiche ist unbedingt notwendig, vor allem, wenn es sich bei der Anlagestrategie in Richtung Aktien bewegt. Übrigens: Wer Aktien länger in seinem Besitz hat, kassiert die Kursgewinne steuerfrei. Umschichten zwecks Gewinnmaximierung könnte teuer werden, denn die Abgeltungssteuer droht ab dem kommenden Jahr. Kaufen sollte man also noch bis Ende des Jahres, denn in 2008 erworbene Fondsanteile sind und bleiben steuerfrei.

Wer also darauf setzt noch dieses Jahr zu investieren und diese Investition langfristig zu halten sollte Branchenfonds meiden. Als moderne Strategie, könnte der Trend in wenigen Jahren bereits vorbei sein. Das Risiko ist zu hoch. Auch Fonds mit einem Fokus auf bestimmte Teilregionen der Erde sind nicht empfehlenswert. Regionen unterliegen gesellschaftlichen und politischen Änderungen, die sehr wohl wirtschaftliche Folgen und somit auch Folgen für den Fonds nach sich ziehen können.

Mit einer Ausrichtung auf Rohstoffe, Energiegewinnung und der Entwicklung in Schwellenländern lässt sich nach derzeitigem Stand gutes Geld verdienen, ohne großartig umschichten zu müssen. Ein Beispiel für jahrelange Erfolge bereits heute schon, ist Carmignac Investissement, ein Tochterunternehmen der Deutschen Bank. Schlussendlich kann man zusammenfassen, dass man gerne Mut zum Risiko haben kann, aber ebenso informiert sein muss.

Auch das zuständige Ministerium bestätigt die Zahlen und die vorherrschende Entwicklung. Meldungen, dass sich die Riesterrente für Geringverdiener nicht lohne, werden aber vehement dementiert. Diese Berichterstattung sei schlicht falsch und es handle sich um Panikmache. Der Nutzen besteht auch für jene Bürger, die weniger Geld zur Verfügung hätten. Zudem kommt ab Beginn dieses Jahres eine veränderte, eine erhöhte Förderung, die sich besonders für Familien mit Kindern auswirkt. Kinder die sogar erst im Jahre 2008 zur Welt gekommen sind, sind so gesehen ein wahrer Fördergeldsegen. 300 Euro im Jahr, anstatt 185 Euro gibt es für Neugeborene. Eine Förderung die sich wirklich lohnt, egal ob die Einkommenssituation höher oder niedriger liegt.

Gehört man aber nun zu den Geringverdienern, solte die Rürup-Rente besser außer Acht gelassen werden. Es gibt nämlich keine Zulagen und die Rente muss später erst teilweise und dann auch ganz versteuert werden. Die laufenden Einzahlungen in der Sparphase wirken sich steuermildernd aus. Dies steigert sich auch von Jahr zu Jahr, ist aber, wie gesagt, für Geringverdiener kaum lukrativ. Vorreiter ist jetzt die Deka und auch DWS und Allianz planen fondgebundene Finanzierungsmodelle, die sich in eine sichere und eine spekulative Variante aufteilen.

Doch sind die Konzepte der Deka recht teuer, denn neben rund 3,5 Prozent Ausgabeaufschlag (einmalig) kommen noch jährliche Gebühren von rund 1,1 Prozent. In jedem Fall sollte bei Anstrebung einer Rürup-Rente ein Fachmann zu Rate gezogen werden, der die persönliche Lage analysiert und dementsprechend bewertet, denn sonst verschenkt man schnell viel Geld.

Das bedeutet also konkret, dass Zahlungen zur betrieblichen Altersvorsorge die Bemessungsgrundlage (Nettoeinkommen) senken und so schlussendlich weniger Elterngeld gezahlt wird. Auch das zuständige Bundesfamilienministerium bestätigt ausdrücklich, dass diese Regelung so gewollt gewesen ist und eine Nachbesserung in diesem Falle nicht zur Debatte steht.

So gesehen werden Eltern in Bezug auf die Altersvorsorge also wieder nicht entlastet und auch Experten sehen in dieser Regelung eine Art Doppelzügigkeit der verantwortlichen Politiker.

Pensionszusagen oder so genannte Unterstützungskassen unterliegen übrigens nicht der Steuerfreiheit und werden deswegen auch nicht zur Berechnung heran gezogen. Wo kein geldlicher Zufluss statt findet, verändert sich natürlich auch nicht die Berechnungsgrundlage für die Zuteilung des Elterngeldes.