EU bringt neue Regeln für Versicherer

Angesichts der Entwicklungen und strengen Regeln von Seiten der EU spricht mancher Experte inzwischen gar davon, dass die Policen dieser Ausrichtung auf mittel- bis langfristige Sicht sogar aussterben könnten auf dem deutschen Versicherungsmarkt. Auch wenn derzeit viele Bürger sogar doppelt ausgestattet sind. Insgesamt führten die Deutschen im vergangenen Jahr 2010 gut 91 Millionen Lebensversicherungsverträge.

Garantiezins sinkt 2012

Etwa jede dritte Versicherung wurde als Modell mit Einmalzahlungen genutzt – also im Prinzip als Geldanlage, die mit einem Tagesgeldkonto vergleichbar ist. Der Grund für die bisher hohe Nachfrage besteht vorrangig in der hohen Sicherheit bei der Planung sowie die besagt gute Rendite. Mit diesen Faktoren wird auch heute noch geworden. Doch ab dem kommenden Jahr sinkt der so genannte Garantiezins um ein halbes Prozent auf dann nur noch 1,75 Prozent.

Für den Gesetzgeber ist diese Absenkung ein wichtiger Weg, um Versicherungen dazu zu bringen, sich im Wettbewerb mit den Versprechungen nicht finanziell zu übernehmen. Hinzu kommen die neuen, strikteren Eigenkapitalregeln der EU, die sehr wahrscheinlich zu einem Kostenanstieg für die potentiellen Kunden führen werden.

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Bisher hat sich dabei vor allem eines gezeigt: Sicher ist im Grunde nichts. Denn kaum sind bedingt durch die Senkung des europäischen Leitzinses die Aussichten auf 5% und mehr beim Tagesgeld gesunken, versuchen erste Anbieter mit Versprechen für das neue Jahr vermehrt Kunden auf sich aufmerksam zu machen.

Während im Hause Cortal Consors allmählich die Zinssätze von bisher deutlich über fünf Prozent auf nur noch knapp 3,50% für Tagesgeldkonten gesenkt werden, ist es unter anderen die Mercedes-Bank, die beim Festgeld ihren Kunden erfreuliche 5,4 Prozent anbietet.

Wer sich als Anleger auch für Produkte aus dem angrenzenden Ausland begeistern kann – zu bedenken ist dabei grundsätzlich, dass für eine Einlagensicherung in Krisenzeiten gesorgt ist -, ist beim niederländischen Anbieter Credit Europe Bank beim Festgeld noch immer gut aufgehoben, denn bei 5,75% zieht nicht jeder Wettbewerber so schnell gleich.

Gesichert sind die Einlagen der Kunden hier zu einer Höchstsumme von immerhin 100.000 Euro. Bei Festgeld raten aufgrund der angekündigten Veränderungen viele Berater ihren Kunden zur Zurückhaltung. Tagesgeldkonto-Nutzer hingegen können natürlich wie gewohnt mitnehmen, was zu holen ist. Vorausgesetzt die Gebühren sind überschaubar.

Grundsätzlich sollten die Verbraucher aus Sicht der Experten bei den großen Finanzdienstleistern darauf achten, nicht nur gute Zinsen für ihr Erspartes zu erhalten, sondern auch im Falle von Schwierigkeiten bei der betreffenden Bank das Kapital wirklich zurückerhalten zu können.

Dass dies nicht in jedem Fall von Anfang an in vollem Umfang klar ist, haben die Probleme der letzten Wochen für die Besitzer von Geldeinlagen und Fondsanteilen auf eindrucksvolle Weise bewiesen. Gerade beim Festgeld sehen etliche Marktanalysten bei den Banken gute Angebote für die Kunden, die bereit sind, feste Laufzeiten zu akzeptieren und nicht ausschließlich mit Tagesgeld zu wirtschaften.

Gerade in der Streuung liegt auch beim Sparen inzwischen die steigende Sicherheit, im Schadensfall weniger schwer betroffen zu sein als Anleger. Eine gute Gelegenheit kann sich den deutschen Sparern derzeit zum Beispiel über die Anlageprodukte der Autobanken bieten.

Diese Institute sind in stärkerem Maße vom Kapital der Kunden abhängig, denn bei Nutzung des Rettungsfonds vom Staat entstehen selbigen Banken höhere Kosten als anderen klassischen Banken.

Wesentlichen Schutz für die Anleger sollen die Nachbesserungen der Europäischen Union bei Einlagenschutz erwirken: Bis spätestens 2010 soll für Sparsummen der Schutz auf später 100 000 für Bankkonten immerhin verfünffacht werden.

1822direkt Festgeld

Hier werden von nun an 2,80% Festgeld Zinsen gezahlt, mit Ausnahme der Laufzeiten 48 und 60 Monate, hier winken immerhin noch 3,00%. Die Mindesteinlage von 5.000 EUR hat weiterhin Bestand.

1822direkt CashSkyline – Tagesgeldkonto

3,50% als Aktionszins können Neuanleger hier bis zum 28.02.2009 mitnehmen. Ab dem 01.03.2009 gibt es nur noch 3,00%.

1822direkt GiroAll – Girokonto und Tagesgeld

4,00% Tagesgeld Zinsen werden auf dem zum Girokonto gehörendem Tagesgeldkonto gezahlt. Gültig ist dieser Zins ebenfalls bis zum 28.02.2009 und für einen Maximalbetrag von 30.000 EUR. Darüber hinaus wird ein Zins von aktuell 3,00% p.a. gezahlt.

Die übrigen Konditionen für die Produkte stimmen weiterhin. So kann man sich darauf verlassen, dass das Geld bei der 1822direkt sicher angelegt ist. Aber die Rendite hinkt einfach hinterher. Zieht man vom Zinserstrag noch die Abgeltungssteuer ab und berücksichtigt man zudem die Inflation, bleibt unter dem Strich nicht mehr ganz so viel übrig.

Höchstwahrscheinlich werden auch noch weitere Anbieter die Konditionen für Ihre Tagesgeldkonten und Festgeldanlagen nach unten korrigieren. Die EZB-Leitzins Senkung betrifft schließlich alle Banken. Es bleibt abzuwarten, wie sich die Zinsen zukünftig entwickeln und wie attraktiv diese Formen der Geldanlage schlussendlich bleiben.

Doch daraus ist nur in den seltensten Fällen auch wirklich etwas geworden. Denn für viele Verbraucher hieß es in den härtesten Zeiten der Krise lieber „abwarten und Tee trinken“ statt im großen Stil noch im alten Jahr zu investieren und auf diese Weise bei der Abgeltungssteuer zu sparen. Lieber nutzen viele Bürger die sicheren Tagesgeldkonten, um so etwas dazuzuverdienen.

Die Krise hat vor allem die privaten Anleger vorsichtig werden lassen bei allen Investitionsentscheidungen. Nicht zu wissen, wie lange die Krisenstimmung auf dem Markt anhalten wird und immer neue schlechte Botschaften sorgen dafür, dass Sicherheit das Gebot der Stunde ist.

Es ist also nichts geworden mit dem erhofften und prognostizierten Endspurt bei den Bürgern. Selbst die Abschaffung der so genannten Eigenheimzulage konnte die Anleger nicht zu umfassender Neuorientierung hin zu anderen lukrativen Produkten des Finanzmarktes bewegen.

Für die Branche ein herber Rückschlag, denn in vielen Bereichen hatte man sich von der Abgeltungssteuereinführung einen regelrechten Boom versprochen. Ein Grund dafür ist, dass Einzahlungen in Fonds etwa nur dann von der neuen Steuer unberücksichtigt bleiben, wenn sie vor dem letzten Geschäftstag des Jahres eingezahlt werden. Die Eröffnung eines neuen Depots allein reicht nicht aus, um Steuern zu sparen.

In den meisten Fällen trifft diese Einschätzung zwar den Nagel auf den Kopf, es gibt jedoch durchaus etliche Ausnahmen von der Regel. Das Tagesgeldkonto von Cortal Consors etwa mit einem Angebot in Höhe von sieben Prozent bis zu einer Summe von 12 000 Euro ist vielen noch bekannt. Doch die ersten Anbieter rücken auf.

Die DAB Bank verspricht ihren Kunden sogar acht Prozent beim Tagesgeld, wenn – hier kommt das Kleingedruckte ins Spiel – die Kunden direkt ein Depot eröffnen und Aktien oder Anteile aus Fonds anlegen beim Institut. Vor Inkrafttreten der Abgeltungssteuer und in der Krise allgemein möglicherweise nicht für jeden Kunden das richtige Modelle beim Tagesgeldkonto.

Doch was zu zeigen war: Die Kreditkrise hat trotz Leitzinssenkung dazu geführt, dass die Guthabenzinsen bei Tagesgeld und anderen Modellen wie Festgeld keinesfalls in den Keller gehen müssen. Es gibt Angebote um fünf Prozent, ohne dabei auf Kopplungsangebote wie bei der DAB Bank angewiesen zu sein.

Kreditkunden profitieren übrigens nicht weniger angenehm von den Angeboten der Banken, mit denen diese neue Kunden gewinnen wollen in der Hochphase der Krise.

Denn auch für die erste Zeit des neuen Jahres 2009 kündigen sich – EZB-Entscheidung außer Acht gelassen – bei zahlreichen (Direkt-)Banken spannende Tagesgeldkonten an. Fast scheint es so, als wollten sich Anbieter wie die GE Money Bank mit ihrem interessanten TagesgeldFlex Plus nicht die Chance auf neue Kundenströme nehmen lassen wollen.

Wer als Anleger bis maximal 50 000 Euro an Einlagen in Tagesgeld zu investieren gedenkt, erhält von der GE Money Bank einen garantierten Jahreszinssatz von immerhin 5,5% für mindestens die ersten vier Monate des neuen Jahres.

Wer Summen mit größerem Umfang anlegen möchte, sollte sich jedoch lieber bei der Konkurrenz umsehen, bei der Mercedes-Benz Bank beispielsweise, denn hier kündigte man fürs kommende Jahr eine Erhöhung des Zinssatzes beim Tagesgeld auf dann 4,5% an. Die GE Money Bank passt ihre Produkte mit Einlagen über 50 000 Euro an den aktuellen Leitzins an.

Währenddessen haben Anbieter wie comdirect und netbank ihren Satz um 0,5 bzw. 0,6 Prozent auf nun 4,5 bzw. 5,0 Prozentpunkt abgesenkt und damit auf die Leitzinssenkungen der EZB und aus den USA reagiert

Aktuelle Vergleiche zeigen nämlich recht deutlich, dass allen Spekulationen zum Trotz selbst aktuell gute und erfreulich hohe Renditen genutzt werden können. Damit sind nicht ausschließlich die Angebote von Cortal Consors gemeint, die momentan beim Tagesgeld bei Investitionssummen bis maximal 12 000 Euro knapp sieben Prozent bieten.

Lange werden solche Angebote vermutlich nicht auf dem Markt bleiben und sollen wohl eher eine Art vorübergehende Lockangebote darstellen. Doch auch andere wirklich gute Anlageformen finden sich im Vergleich der Angebote auf dem Sektor der Tagesgeldkonten ebenso wie beim Festgeld, das seinerseits gute Optionen bieten kann.

Mit immerhin 5,35 % macht dieser Tage die Oyak Anker Bank von sich Reden, deren Kunden sich bei diesem Tagesgeld-Effektivzins auf die Einlagensicherung des Bundes verlassen können. Selbst mitten in der Krise. Einen wesentlich Punkt werden Anlageberater jedoch gerade jetzt nicht müde zu erwähnen.

Neukunden mit Interesse an Investitionen in Tagesgeld sollten stets die Dauer der Angebote im Blick behalten, nicht überall sind die Produkte dauerhaft lohnend. Hinzu kommt: Vor allem bei Angeboten aus dem Ausland sollte Vorsicht walten, denn für die investierten Gelder der Kunden greift der Anlageschutzes nur bis zu einer Summe von 20.000 Euro!

Die Verbraucher möchten zunehmen zwar gute Renditen erzielen. Doch wenn möglich, soll dabei immer öfter auch der Gedanke der ökologischen Nachhaltigkeit im Zentrum der Investitionen stehen. Auch wenn diese Geldanlage bisher noch als eine Art Nischenmarkt zu verstehen ist, verzeichnen die Banken wie die GLS mit Sitz im nordrhein-westfälischen Bochum vermehrt Zulauf von Kundenseite.

Insgesamt verzeichnete die GLS-Bank nur im Oktober 1000 zusätzliche Kunden, der Zuwachs bei den Kundenanlagen belief sich im gleichen Monat um 40 Millionen. In normalen Monaten vermehren sich die Einlagen sonst um etwa neun Millionen Euro.

Damit scheint sich offensichtlich im Denken der Geldanleger immer öfter festzusetzen, dass es beim Investieren nicht ausschließlich um Gewinne, sondern auch darum, dass das Investment ethisch vertretbar ist. Auslöser ist aus Sicht vieler Experten der Branche eben die derzeitige Krise. Ein Gesichtspunkt beim Wechsel der Anleger zu den ökosozialen Banken mag sein, dass die Investoren durch die extremen Verluste an der Börse nach sicheren Anlagemodellen suchen.

Nachhaltigkeit wird hier gerne mit Sicherheit gleichgesetzt, denn erneuerbare Energien wie Sonne und Biogas stehen für die Zukunft. Ein weiterer Aspekt ist der Wunsch, in unzweifelhafte Projekte investieren zu können, bei denen man auch sehen kann, wohin die Summen aus der Geldanlage eigentlich fließen.

Aus diesem finden Geldanlage – Produkte aus dem Umfeld der Börse allmählich wieder mehr Gehör bei deutschen Anlegern, insbesondere Ansätze wie Absolute-Return-Modelle erfreuen sich wachsender Beliebtheit. Und das schon allein deshalb, weil hier den Aussagen der Experten nach die Erträge absehbar sind.

Auch dann, wenn es an der Börse gerade drunter und drüber geht. Die Lage auf dem Parkett beeinflusst die Versprechen für die Leistung der so genannten Total-Return-Fonds kaum. Die Risiken für einen Verlust sind gering.

Nie zuvor waren solche Sicherheiten und feste Versprechen bei der Suche nach einer passenden Geldanlage so gefragt wie jetzt. So erklärt es sich, dass in Zeiten, in denen man sich als Anleger auf Zusagen bei Anleihen und Aktien aus den verschiedenen Bereichen nicht verlassen will, die Angebotspalette der Fonds mit „absolute Return“-Garantie weiter wächst.

Allein in den ersten drei Jahresquartalen sind laut Bundes Bundesverbands „Investment und Asset Management“ fast 130 zusätzliche Fonds im besagten Marktsegment entstanden. Doch der Schein trügt, dass bei den Total-Return-Angeboten wirklich keine Verluste entstehen können. So hat die Ratingagentur Morningstar in ihrer Übersicht über 233 Absolute Return-Fonds feststellen müssen:

Wirkliches Plus haben nur etwa 90 Anbieter erreicht. Von diesen konnten knapp 30 das Minimum von 3,5% realisieren. Als Geldanlage wäre ein Tagesgeldkonto mitunter erfolgreicher gewesen als die angeblich so lukrativen Fonds.